Jeżeli zamierzasz kupić mieszkanie finansując je z kredytu, to nie możesz zapomnieć, że każdy bank będzie wymagał od Ciebie zaangażowania Twoich środków. Tę część ceny, którą pokrywasz z własnych środków, nazywamy wkładem własnym.
Jaki jest minimalny wkład własny na mieszkanie?
W internecie różnie piszą, ale wyjaśnijmy to sobie raz na zawsze. Minimalny wkład własny na mieszkanie wynosi 10% wartości inwestycji. Warto jednak mieć przynajmniej 20%, co wyjaśniam w dalszej części tekstu.
Od czego liczymy 10% wkładu własnego?
Przede wszystkim wkład własny liczymy od wartości całej inwestycji. Jeżeli kupujesz mieszkanie za 300 tys. zł, to minimalny wkład własny wynosi 30 tys. zł (10%). Jeżeli jednak zamierzasz jeszcze sfinansować kredytem remont lub wykończenie w tym mieszkaniu i wyceniasz jego koszt na np. 60 tys. zł, to wartość Twojej inwestycji wyniesie 360 tys. zł. W takim wypadku Twój minimalny wkład własny wzrośnie do poziomu 36 tys. zł.
Czy każdy bank zaakceptuje wkład własny na mieszkanie w wysokości 10%?
Nie. W zasadzie to jest tylko kilka banków, które zaakceptują tak niski wkład własny na mieszkanie. Zdecydowana większość instytucji kredytujących wymaga co najmniej 20% wkładu własnego, a wynika to bezpośrednio z Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego. W tym dokumencie KNF ustanowił, że minimalny wkład własny na mieszkanie musi wynosić właśnie 20%. To dlaczego niektóre banki akceptują wkład własny na poziomie 10%? Ponieważ w tej samej rekomendacji znajduje się zapis, że bank może to zrobić pod warunkiem, że kredytobiorca ubezpieczy brakującą kwotę.
Co to jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego na mieszkanie?
Tak jak napisałem powyżej, bank może udzielić kredytu z minimalnym wkładem własnym na mieszkanie wynoszącym 10% wartości inwestycji, pod warunkiem, że brakująca kwota do 20% zostanie przez nas ubezpieczona. W praktyce, umowę ubezpieczenia niskiego wkładu własnego zawieramy za pośrednictwem banku, przy umowie kredytowej. Ponieważ nic w życiu nie ma za darmo, takie ubezpieczenie kosztuje. Jaką zatem składkę musimy ponieść? Stawka jest różna w zależności od banku, ale sposób liczenia w zasadzie identyczny. Banki podnoszą marżę do czasu uzupełnienia brakującego wkładu własnego.
Niski wkład własny na mieszkanie - przykład:
Kupujesz mieszkanie za 300 tys. zł, na wkład własny możesz przeznaczyć 40 tys. zł. Kredyt zatem wyniesie 360 tys. zł. Wg KNF, Wkład własny na mieszkanie powinien wynieść 20%, czyli 60 tys. zł. – brakuje Ci zatem 20 tys. zł. To właśnie te brakujące 20 tys. zł będzie podlegało ubezpieczeniu niskiego wkładu własnego. Bank podwyższy marżę do czasu aż spłacisz w ratach tę brakującą kwotę. Podwyższenie marży w zależności od banku może wynieść średnio 0,2-1%. Sprawdź co oznacza marża w oprocentowaniu kredytu i na co ma wpływ.
Jeżeli chcesz omówić swój własny przypadek dotyczący wkładu własnego na mieszkanie,
to odezwij się do nas telefonicznie, mailowo lub przez formularz kontaktowy.